SHARES
Летом 2015-го года фиксированный процент переплат по этому типу кредита составлял 13,5. При этом клиенты, выбравшие ипотеку с поддержкой государства, могли рассчитывать на 11,4%. В программах для молодых семей ставка равнялась 12,5% и выше.
Среди предвыборных обещаний кандидата в президенты России Путина был пункт о необходимости снижения ипотечных процентов. Предполагалось, что к 2015-му году договор можно будет заключить под 6,5 годовых.
Хотя до реализации положения правительством в изначальном виде не дошло, тем не менее, некоторые банки начали курс на уменьшение процентов. Как указывалось выше, Сбербанк, наряду с прочими крупными российскими кредитными организациями, тоже стремится к этому.
Пока договор ипотечного кредитования ещё не заключён, постараться уменьшить переплаты можно множеством законных способов. Однако когда отношения с банком-кредитором уже оформлены, то для заёмщика остаётся всего три варианта. Снизить размер выплат можно одним из следующих способов:
Этот способ снизить размер выплат, через пересмотр положений о займе, выгодным может оказаться в разное время в зависимости от выбранных условий. Если кредит возвращать приходится аннуитетными ежемесячными платежами, то оптимально требовать пересмотра на раннем этапе. Клиентам банков, выбравшим дифференцированный способ выплат, такая опция может быть полезной в любой период. Но стоит понимать, что реально выигрышным рефинансирование будет, только если с момента заключения договора ставки изменились очень сильно.
Есть и другие факторы, на которые стоит обращать внимание, если есть необходимость в использовании именно этого типа сокращения выплат по ипотеке. В кредитном договоре, который был заключён со Сбербанком, не должно быть следующих ограничений. Если по положениям залогового договора вводится запрет на досрочное погашение и оговаривается тот момент, что при разнице между ставками не более двух процентов рефинансирование невозможно, то оспаривать это не имеет смысла. Также, требуя изменения договора, стоит быть уверенным, что переоформление не обойдётся дороже, чем возможная экономия.
Способ сократить расценки ипотечного продукта возможны, например, если уменьшить период его возврата. Также ставку можно снизить, если погасить часть кредита досрочно. Доступно изменение договора не только по этим пунктам, но и по другим вопросам об обязательствах. Основной положительный момент в данном варианте для клиента – существенное изменение процентной ставки. Но добиться этого не совсем просто, и в первую очередь, придётся подавать заявление в банк об изменении параметров кредита.
Процедура реструктуризации, по сути, является не переоформлением, а заключением нового договора со Сбербанком. Для снижения долговой нагрузки придётся заново пройти сбор документов и процесс рассмотрения заявки. К заявлению придётся приложить бумаги, доказывающие увеличение дохода или иные обоснования и гарантии выплат. Например, можно предъявить справку НДФЛ-2, приказ о повышении и другие подобные документы.
То же самое касается частичного погашения кредита досрочно. Выплатив сразу значительную сумму, можно либо сократить сроки ипотечного договора, либо снизить ежемесячные платежи. В первом случае, размер возврата должен быть больше, чем начисленные проценты, и это наиболее выгодно. Система погашения долгосрочных кредитов разовым платежом будет понятнее, если изучить график платежей. Обычно, когда сокращается срок, то и сумма процентов снижается. При уменьшении же суммы взносов это изменение будет незначительным.
Кредитные отделы банков рассматривают ипотечные договора с точки зрения минимизации рисков для себя. Поэтому, если политика финансового учреждения и характер заключённого с ним договора позволяют изменить его условия, то этим нужно пользоваться. Заёмщику следует записаться на консультацию к специалисту Сбербанка, и лишь потом подать соответствующее заявление.
Профессиональная поддержка будет к месту, и если нужно правильно рассчитать снижение переплаты и выбор новых условий. Ограничений в использовании заключённого договора обычно не возникает. Если заёмщик исправно вносит платежи и не имеет просрочек за последние годы, то смена ипотеки будет простой формальностью.
Обращаться за помощью к юстиции стоит, если вы считаете, что ваши права, которые прописаны в различных нормативных документах, были нарушены банком. Особенно целесообразна процедура также при злоупотреблении кредитной организацией условиями договора. Сюда относятся, например, односторонние увеличения ставок или дополнительные, не прописанные изначально сборы в качестве комиссии. Защищая собственные права, нужно сразу озаботиться и вопросами найма адвоката, ведь представители ответчиков могут иметь обоснования законности своих действий.
Придётся не только тщательно изучить договор ипотеки, но и готовиться к длительным судебным прениям. Стоит знать, что в этот период, во время разбирательства ни в коем случае нельзя прекращать выплаты банку, даже если вы считаете часть их незаконными. Приостановка платежей или их задержка может стать причиной для отказа, так как истец сам станет нарушителем кредитных условий.
Если положения договора будут изменены по суду, то следует действовать по следующему алгоритму. Сначала заёмщику нужно письменно обратиться с запросом в кредитную организацию. Затем следует дождаться снижения ставки и пересмотра договора по причине нарушения нормативных актов кредитором. Если этого не произойдёт, то можно будет вновь обратиться в суд. Но уже не для разбирательств, а для получения исполнительного листа о взыскании процентов, которые были незаконно взимаемы по кредиту.
Существует ряд категорий населения России, представители которых могут заключить с пользой для себя договор ипотеки с государственным участием. Если вы относитесь к одной из таких групп, то улучшить жилищные условия можно будет при помощи участия в специальной социальной программе.
Один из примеров подобных ипотечных программ включает в себя использование материнского капитала. Социальная поддержка такого рода доступна клиентам ипотечных продуктов в случае появления у них детей в период выплат. Когда будет получен сертификат на маткапитал, его довольно легко задействовать для погашения основного долга. Также, участвуя в государственных программах можно снизить сроки выплат или уменьшить размер ежемесячных платежей.
Молодые семьи могут воспользоваться и другим выгодным социальным предложением. Программы господдержки предполагают, что определённым категориям людей платежи по ипотеке частично будут компенсированы или субсидированы. Федеральный закон от 2015 года предусматривает снижение процента для молодых семей, приобретающих объекты на первичном рынке, до размера не более 12% годовых. Сбербанк с 1 июля 2015 года начал заключать договора с кредиторами такого типа по ставке 11,4%.
Изменение договора ипотечного кредитования проще всего оформить путём его внутренней реструктуризации. В этом случае клиенту необходимо знать положения кредитной политики Сбербанка и подробности действующего на данный момент соглашения. К заявлению об изменении условий договора должны быть приложены документы, гарантирующие возврат средств и исполнение других требований банка. Лишь после этого заёмщик получит новый контракт, где будут прописаны изменённые условия и обязательно приведён график выплат по ипотеке.
Чаще всего минимальным набором документов, чтобы попытаться снизить ставку, не обойтись. Помимо обычных требований, отдел Сбербанка, выдающий ипотечные продукты, может затребовать выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимость, справку о задолженностях и документы, подтверждающие доходы. Разумеется, нужно будет предъявить и сам первоначальный договор и заявление, в котором вы обосновываете необходимость рефинансирования ставки.
Вопрос, когда и насколько снизятся ставки для клиентов Сбербанка, выбирающих ипотеку, интересен сотням тысяч наших сограждан. Стоит ли ждать этого снижения или идти оформлять покупку собственного жилья прямо сейчас, решить трудно. В обществе имеются надежды на изменение в сторону уменьшения процентной ставки, ведь это было прописано в предвыборных обещаниях, соблюдение которых поставлено под правительственный контроль. Весь этот оптимизм, впрочем, может быть не совсем обоснован с экономической точки зрения. Зависит долгосрочное снижение ставок от большого количества факторов, среди которых внешнеполитическая и внешнеэкономическая обстановка, изменения ставки рефинансирования и проблемы банковского сектора.
